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主动安全设备助力保险公司管控网约车风险

发表时间: 2019-08-23 00:00:00

作者: 路上智驾

来源: 路上智驾公众号

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2018年,中国互联网出行市场规模达2678亿元,已进入高速发展阶段;到2019年,市场交易规模将增至3212亿元,而后逐渐恢复平稳增长,2022年有望达到5036亿元。尤其是在一线城市,网约车渗透率达到了40%,并且有逐年增长的趋势。

在经历了黄金十年的井喷发展后,乘用车市场的销售额开始逐年下降,主力车企都面临着巨大的销售压力,为了缓解业绩之痛几家头部车企都做了同一件事,那就是成立自有的网约车租赁公司:首汽集团成立首汽约车,吉利集团战略投资曹操专车(现曹操出行),比亚迪和滴滴成立了亚滴新能源,以及前不久成立的T3出行等。

2018年,中国互联网出行市场规模达2678亿元,已进入高速发展阶段;到2019年,市场交易规模将增至3212亿元,而后逐渐恢复平稳增长,2022年有望达到5036亿元。尤其是在一线城市,网约车渗透率达到了40%,并且有逐年增长的趋势。

                                                

                                                                                                备注:数据图片来源于网络

       对于保险公司而言,伴随着乘用车市场的增长乏力,网约车市场将是一个巨大的机遇。然而面对偌大的新兴保险市场,保险公司却被网约车的高出险率和高赔付率困扰着。原因在于,网约车租赁公司没有切实可行的针对司机驾驶行为的有效监控手段,以致于无法对网约车司机进行管控和做有针对性的培训。保险公司也因缺少对风险把控的抓手,无法建立准确的风险数据库和风控模型,无法准确厘定保费定价,理赔环节也缺少真实的数据支撑,从而使网约车的保险业务沦为鸡肋。

     

一、风险分析

通过对深圳某保险公司在2017-2018年承保某网约车业务的分析,得出了以下统计数据:

                     


                      


                      


       

通过数据可以发现:

1. 追尾碰撞事故出险占比高,整体事故赔付金额与人伤事故赔付金额基本持平,小额案件居多;

2. 人伤事故发生率出险占比低,但赔付金额高,无重大伤亡案件;

3. 出险时间集中在中午12点~0点,出险率呈上升趋势。

原因分析:

1. 部分网约车司机是新手,对车辆操控较差;

2. 存在“多拉快跑”的现象,类似出租车的运营模式;

3. 没有轮班机制,疲劳驾驶成为常态。根据国家交通运输部公布的《网络预约出租汽车运营服务规范》,网约车驾驶员工作满4个小时必须休息20分钟。但是由于一个驾驶员可以同时在几个网约车平台接单,而网约车平台之间没有建立联系,跨平台的经营就没办法受到监管,以至于驾驶员长期处于疲劳驾驶状态

4. 风险发生时间主要集中在下午、晚高峰和夜间,疲劳、人多、车多的情况会导致事故风险增加;

5. 网约车平台之间信息互通没有硬性的要求,跨平台监管无法实现。部分租赁公司、挂靠车队对司机要求不严或无法掌控,多数是事后管理,效果不佳。司机对监控也有排斥情绪;

6. 事故责任无法追溯。因为网约车业务保费没有与出险次数挂钩,存在部分事故揽责的现象。


二、解决方案

深圳市路上智驾科技有限公司(以下简称“路上智驾”)充分考虑到保险公司的痛点,通过安装主动安全风控系统,运用自主研发的风控平台,配合线上监控到线下分析的强运营管理,可以使上述风险问题得到有效的把控。

通过智能监控设备+风控平台构建的主动安全风控体系,目的是提醒驾驶员不安全的驾驶行为,降低事故出险率;协助保险公司收集风险数据,建立风险数据库和企业的评分体系,构建风控模型和定价模型。

(一)设备要求

采用的智能监控设备由于功能的特殊性,要求其准确性和稳定性都要符合国家和地方标准,且一般要求厂商具备车规级或工业级的制造实力。不仅准确性和稳定性较高,而且根据网约车的特殊性,对产品的外观和性能做了优化处理,更加简单实用,监控的侵略性较低,司机不排斥。部分产品展示:

                                                                

(二)功能介绍

驾驶员状态监测(DSM)

1.驾驶员疲劳预警:通过眼睛和面部变化检测司机的疲劳程度,并给出不同危险等级警告;打哈欠、闭眼行为识别准确率95%以上

2.驾驶员不安全行为驾驶预警:对驾驶过程中不良驾驶行为监控与上报。打电话、抽烟、不系安全带、偏离驾驶行为、摄像头遮挡行为识别准确率98%以上。

高级辅助驾驶系统(ADAS)

车道偏移预警并有告警音提示;根据本机GPS采集的实时速度计算前车碰撞危险预警等级并提示报警;自动判断车道变换。

                                          

        通过DSM+ADAS智能监控设备对司机的驾驶状态和车辆运行能起到监控、预警和提醒的作用,有效的规避例如疲劳驾驶、追尾、侧面碰撞等事故风险,再加上平台的强运营管控,对保险公司降低出险率和赔付率能起到明显的效果。

(三)路上智驾风控平台:

                         


平台功能:

路上智驾自主研发的基于主动安全驾驶的风控系统及北斗云服务平台,具有如下优势功能:

A、基于对保险行业的深度理解,多样化专业化的应用层报表生成和运用。

B、百万级以上终端接入能力及信息处理能力,可满足海量级数据存储、统计与分析,实现跨平台、跨区域间交互性通信;具备良好的开放性,多层级,多入口。

C、对风险事件的判断做等级区分,有效的监控不安全驾驶行为,并抓取视频或 图片,可随时回看或追溯,视频和图片的保存时间长达6个月。为保险公司事故勘察和事故理赔责任追溯,提供长期有效的数据来源。

D、具备个性化的语音提醒功能,可以对司机在高风险驾驶行为或遇到可能发生风险的情况下做提醒和预警。

E、可远程升级智能监控设备,如监控设备发生故障或被遮挡时能实时报警,保障设备的使用效果。

 

平台服务:

1.线上服务:

A、根据风险事件等级,自动或人工语音播报,提醒司机注意驾驶行为,如有疲劳驾驶行为,劝阻司机停车休息,防止事故发生;

B、根据当天的天气,自动或人工语音播报,对司机进行恶劣天气提醒;

C、通过GPS或高风险事件回放,判断车辆疑似事故,对司机进行救援电话提醒,及时提供救援服务;

D、对于高风险事件且司机收到提醒后还没有改善的,会通过电话或其他方式联系车队管理专员,或直接对司机进行实时干预。


线下管理:

周报内容:

每周提供给保险公司车队风险报告,内容包括:车队的整体风险评估;车队司机的不安全驾驶行为数据及改善建议。

月报内容:

按月提供车队当月整体数据,对数据做诊断分析,提出改善建议;个别司机的风险事件可作为案例展示,并协助保险公司制定针对性的培训计划;

                                              

、保险公司效益

(1)能改变保险公司长期以来拿高费用打市场的模式,基于主动安全给网约车租赁公司来的正面收益,保险公司可以适当降低手续费,企业也乐于接受;

(2)监管机构对前端销售手续费的监管将会越来越严,保险公司可以拿出一部分费用作为防灾控损费用安装主动安全设备,进而有效规避监管风险;

(3)安装主动安全,能做到事前预防、事中干预,有效降低出险率和赔付率;

4)帮助保险公司建立风险数据库,协助保险公司定期为企业做风控建议报告,不仅可以提高企业风险意识,还能增加保险公司与企业客户的黏性;

5)帮助保险公司逐步构建风控模型和定价模型;

6)在业务风险可控的情况下,有效提升保险业务增量,扩大保费规模;

7)以全方位的事故数据为依据,还原事故的真实经过,协助保险公司判断事故原因,准确定损,降低现场勘察支出,有效降低保险公司经营成本;


     综上,主动安全设备及风控平台对网约车风险控制方面的成效是显著的,不仅能大幅度降低网约车的出险率和赔付率,还能为保险公司提供有效控制风险的抓手,使保险公司在承保此类业务上做到风险可控;同时,大幅减少因事故带来的财产损失和人员伤亡,给社会带来的正面效益也不言而喻的。因此,网约车安装主动安全系统是必要的,也是刻不容缓的事情




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